據(jù)悉，芝麻信用已經(jīng)搭建商家服務平臺，輸出芝麻信用評分、反欺詐信息驗證和行業(yè)關注名單等產(chǎn)品和服務，幫助行業(yè)解決四大難題，已經(jīng)幫助消費金融合作伙伴提高審核率60%以上，降低違約風險40％以上。其中，反欺詐信息驗證，覆蓋申請用戶90％以上，已經(jīng)幫助有的消費金融將審核效率提升30%－40%；負面信息披露讓逾期用戶回款率提高了2倍。數(shù)據(jù)跟蹤發(fā)現(xiàn)，行業(yè)關注名單違約概率是正常用戶的5-10倍。
在線、快速放貸要求消費金融產(chǎn)品、渠道高度融合
“互聯(lián)網(wǎng)+消費”模式的不斷完善，讓更多基于衣、食、住、行的各類消費場景被創(chuàng)造出來。這種“場景化”趨勢為消費金融服務與各種消費場景的相互滲透提供了無限可能。
胡滔認為，自有渠道場景化，是拓展消費金融市場的捷徑。消費金融機構基于自有渠道面向特定消費人群會形成集中式的消費金融場景；通過外部渠道拓展，會覆蓋更多場景，服務更為廣泛的人群，形成分散式的消費金融場景。集中式場景和分散式場景相結合，會形成有效的互補。
無論哪種場景，消費金融產(chǎn)品都要實現(xiàn)在線、快速放貸，打破線上、線下的界限，從產(chǎn)品申請開始，到授信、放貸都實現(xiàn)全流程快速的線上操作，甚至于滿足隨時隨地的消費需要。這就要求消費金融產(chǎn)品、場景實現(xiàn)高度融合�；跀�(shù)據(jù)、技術的智能風控能夠隨時隨地的響應。
政策、需求兩大力量拉動消費金融快速發(fā)展
利好政策和市場需求兩大力量將拉動消費金融快速發(fā)展。兩會期間，李克強總理在政府工作報告中明確提出，要在全國開展消費金融公司試點，并鼓勵金融機構創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。此后，央行與銀監(jiān)會聯(lián)手發(fā)布《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，國家發(fā)改委等多部門聯(lián)合印發(fā)《關于促進消費帶動轉型升級的行動方案》。消費金融大發(fā)展成為趨勢所在。
胡滔指出消費金融快速、小額、短期、無抵押和線上、線下相結合的特點，決定消費金融的風險控制將走向基于數(shù)據(jù)、技術雙核驅動的智能風控；多維、廣譜、實時的數(shù)據(jù)將是消費金融智能風控的源動力，直接關系到能否客觀呈現(xiàn)用戶信用畫像，動態(tài)反映用戶信用變化。芝麻信用數(shù)據(jù)已覆蓋借貸、支付、出行、住宿、公益等數(shù)百種場景，包括電商數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、公共機構數(shù)據(jù)、合作伙伴數(shù)據(jù)、用戶上傳數(shù)據(jù)等，90%數(shù)據(jù)合作伙伴已來自阿里、螞蟻之外。
云計算、機器學習等技術將成為消費金融智能風控的驅動力。胡滔介紹，包括梯度提升決策樹、隨機森林、神經(jīng)網(wǎng)絡、分群調整技術、增量學習技術等在內的大規(guī)模機器學習算法，可以為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價，成為消費金融理想的信用評估工具。芝麻信用已經(jīng)為缺少征信記錄的3000萬人群補充了信用評價，眾多藍領、剛畢業(yè)的大學生、進城務工人員開始享受消費金融帶來的便利。
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