據(jù)悉,芝麻信用已經(jīng)搭建商家服務(wù)平臺(tái),輸出芝麻信用評(píng)分、反欺詐信息驗(yàn)證和行業(yè)關(guān)注名單等產(chǎn)品和服務(wù),幫助行業(yè)解決四大難題,已經(jīng)幫助消費(fèi)金融合作伙伴提高審核率60%以上,降低違約風(fēng)險(xiǎn)40%以上。其中,反欺詐信息驗(yàn)證,覆蓋申請(qǐng)用戶90%以上,已經(jīng)幫助有的消費(fèi)金融將審核效率提升30%-40%;負(fù)面信息披露讓逾期用戶回款率提高了2倍。數(shù)據(jù)跟蹤發(fā)現(xiàn),行業(yè)關(guān)注名單違約概率是正常用戶的5-10倍。
在線、快速放貸要求消費(fèi)金融產(chǎn)品、渠道高度融合
“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)”模式的不斷完善,讓更多基于衣、食、住、行的各類消費(fèi)場(chǎng)景被創(chuàng)造出來。這種“場(chǎng)景化”趨勢(shì)為消費(fèi)金融服務(wù)與各種消費(fèi)場(chǎng)景的相互滲透提供了無限可能。
胡滔認(rèn)為,自有渠道場(chǎng)景化,是拓展消費(fèi)金融市場(chǎng)的捷徑。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)基于自有渠道面向特定消費(fèi)人群會(huì)形成集中式的消費(fèi)金融場(chǎng)景;通過外部渠道拓展,會(huì)覆蓋更多場(chǎng)景,服務(wù)更為廣泛的人群,形成分散式的消費(fèi)金融場(chǎng)景。集中式場(chǎng)景和分散式場(chǎng)景相結(jié)合,會(huì)形成有效的互補(bǔ)。
無論哪種場(chǎng)景,消費(fèi)金融產(chǎn)品都要實(shí)現(xiàn)在線、快速放貸,打破線上、線下的界限,從產(chǎn)品申請(qǐng)開始,到授信、放貸都實(shí)現(xiàn)全流程快速的線上操作,甚至于滿足隨時(shí)隨地的消費(fèi)需要。這就要求消費(fèi)金融產(chǎn)品、場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)高度融合;跀(shù)據(jù)、技術(shù)的智能風(fēng)控能夠隨時(shí)隨地的響應(yīng)。
政策、需求兩大力量拉動(dòng)消費(fèi)金融快速發(fā)展
利好政策和市場(chǎng)需求兩大力量將拉動(dòng)消費(fèi)金融快速發(fā)展。兩會(huì)期間,李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中明確提出,要在全國開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn),并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。此后,央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)手發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》,國家發(fā)改委等多部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)帶動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的行動(dòng)方案》。消費(fèi)金融大發(fā)展成為趨勢(shì)所在。
胡滔指出消費(fèi)金融快速、小額、短期、無抵押和線上、線下相結(jié)合的特點(diǎn),決定消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制將走向基于數(shù)據(jù)、技術(shù)雙核驅(qū)動(dòng)的智能風(fēng)控;多維、廣譜、實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)將是消費(fèi)金融智能風(fēng)控的源動(dòng)力,直接關(guān)系到能否客觀呈現(xiàn)用戶信用畫像,動(dòng)態(tài)反映用戶信用變化。芝麻信用數(shù)據(jù)已覆蓋借貸、支付、出行、住宿、公益等數(shù)百種場(chǎng)景,包括電商數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、合作伙伴數(shù)據(jù)、用戶上傳數(shù)據(jù)等,90%數(shù)據(jù)合作伙伴已來自阿里、螞蟻之外。
云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)將成為消費(fèi)金融智能風(fēng)控的驅(qū)動(dòng)力。胡滔介紹,包括梯度提升決策樹、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、分群調(diào)整技術(shù)、增量學(xué)習(xí)技術(shù)等在內(nèi)的大規(guī)模機(jī)器學(xué)習(xí)算法,可以為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評(píng)價(jià),成為消費(fèi)金融理想的信用評(píng)估工具。芝麻信用已經(jīng)為缺少征信記錄的3000萬人群補(bǔ)充了信用評(píng)價(jià),眾多藍(lán)領(lǐng)、剛畢業(yè)的大學(xué)生、進(jìn)城務(wù)工人員開始享受消費(fèi)金融帶來的便利。
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