據(jù)悉，芝麻信用已經(jīng)搭建商家服務(wù)平臺，輸出芝麻信用評分、反欺詐信息驗證和行業(yè)關(guān)注名單等產(chǎn)品和服務(wù)，幫助行業(yè)解決四大難題，已經(jīng)幫助消費金融合作伙伴提高審核率60%以上，降低違約風(fēng)險40％以上。其中，反欺詐信息驗證，覆蓋申請用戶90％以上，已經(jīng)幫助有的消費金融將審核效率提升30%－40%；負(fù)面信息披露讓逾期用戶回款率提高了2倍。數(shù)據(jù)跟蹤發(fā)現(xiàn)，行業(yè)關(guān)注名單違約概率是正常用戶的5-10倍。
在線、快速放貸要求消費金融產(chǎn)品、渠道高度融合
“互聯(lián)網(wǎng)+消費”模式的不斷完善，讓更多基于衣、食、住、行的各類消費場景被創(chuàng)造出來。這種“場景化”趨勢為消費金融服務(wù)與各種消費場景的相互滲透提供了無限可能。
胡滔認(rèn)為，自有渠道場景化，是拓展消費金融市場的捷徑。消費金融機(jī)構(gòu)基于自有渠道面向特定消費人群會形成集中式的消費金融場景；通過外部渠道拓展，會覆蓋更多場景，服務(wù)更為廣泛的人群，形成分散式的消費金融場景。集中式場景和分散式場景相結(jié)合，會形成有效的互補(bǔ)。
無論哪種場景，消費金融產(chǎn)品都要實現(xiàn)在線、快速放貸，打破線上、線下的界限，從產(chǎn)品申請開始，到授信、放貸都實現(xiàn)全流程快速的線上操作，甚至于滿足隨時隨地的消費需要。這就要求消費金融產(chǎn)品、場景實現(xiàn)高度融合。基于數(shù)據(jù)、技術(shù)的智能風(fēng)控能夠隨時隨地的響應(yīng)。
政策、需求兩大力量拉動消費金融快速發(fā)展
利好政策和市場需求兩大力量將拉動消費金融快速發(fā)展。兩會期間，李克強(qiáng)總理在政府工作報告中明確提出，要在全國開展消費金融公司試點，并鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。此后，央行與銀監(jiān)會聯(lián)手發(fā)布《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，國家發(fā)改委等多部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費帶動轉(zhuǎn)型升級的行動方案》。消費金融大發(fā)展成為趨勢所在。
胡滔指出消費金融快速、小額、短期、無抵押和線上、線下相結(jié)合的特點，決定消費金融的風(fēng)險控制將走向基于數(shù)據(jù)、技術(shù)雙核驅(qū)動的智能風(fēng)控；多維、廣譜、實時的數(shù)據(jù)將是消費金融智能風(fēng)控的源動力，直接關(guān)系到能否客觀呈現(xiàn)用戶信用畫像，動態(tài)反映用戶信用變化。芝麻信用數(shù)據(jù)已覆蓋借貸、支付、出行、住宿、公益等數(shù)百種場景，包括電商數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、合作伙伴數(shù)據(jù)、用戶上傳數(shù)據(jù)等，90%數(shù)據(jù)合作伙伴已來自阿里、螞蟻之外。
云計算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)將成為消費金融智能風(fēng)控的驅(qū)動力。胡滔介紹，包括梯度提升決策樹、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、分群調(diào)整技術(shù)、增量學(xué)習(xí)技術(shù)等在內(nèi)的大規(guī)模機(jī)器學(xué)習(xí)算法，可以為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價，成為消費金融理想的信用評估工具。芝麻信用已經(jīng)為缺少征信記錄的3000萬人群補(bǔ)充了信用評價，眾多藍(lán)領(lǐng)、剛畢業(yè)的大學(xué)生、進(jìn)城務(wù)工人員開始享受消費金融帶來的便利。
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