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“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，金融行業(yè)的發(fā)展

　在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，銀行更需要對“客戶身份精準(zhǔn)識別和認(rèn)證”、“保證交易的完整性和合法性”以及“基于大數(shù)據(jù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的精準(zhǔn)風(fēng)控”三方面予以重點關(guān)注：

　　客戶身份精準(zhǔn)識別和認(rèn)證

　　人民銀行于2015年12月下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)，加強賬戶管理的通知》中再次強調(diào)要落實個人銀行賬戶實名制。

　　傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在開戶時一般采用面對面身份認(rèn)證的方式，也就是我們常說的“面簽”，柜員會鑒別用戶證件的真?zhèn)�、人證是否相符以及是否用戶本人真實意愿。如何利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，減少用戶面簽環(huán)節(jié)，為客戶辦理業(yè)務(wù)提供便利性，在線身份確認(rèn)這一環(huán)節(jié)上面臨著較大的欺詐風(fēng)險。

　　要解決在線身份認(rèn)證的難題，就必須從多維度來認(rèn)證用戶身份，包括通過基于已標(biāo)識介質(zhì)的身份認(rèn)證與基于大數(shù)據(jù)的屬性認(rèn)證。目前，銀行業(yè)通常利用已有的實名認(rèn)證的身份標(biāo)識來幫助實現(xiàn)在線的身份認(rèn)證。

　　銀行業(yè)也可以結(jié)合大數(shù)據(jù)對參與方的屬性進(jìn)行識別，便捷、精準(zhǔn)地實現(xiàn)客戶身份識別和認(rèn)證。銀行業(yè)也可以結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用對參與方的屬性進(jìn)行識別，比如，定位信息、設(shè)備指紋、行為規(guī)律等。根據(jù)不同的應(yīng)用場景，建立一個分層次、多維度的身份識別體系，便捷、精準(zhǔn)地實現(xiàn)客戶身份識別和認(rèn)證。

　　保證交易的完整性和合法性

　　保障交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸?shù)耐暾�性和合法性成為金融交易的重中之重。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)通過在紙質(zhì)協(xié)議上的手寫簽名、簽章來保障業(yè)務(wù)的法律效力。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的線上操作完全實現(xiàn)了無紙化，沒有了手寫簽名和簽章，如何保障交易的法律效力呢？如何防止信息在傳輸?shù)倪^程中不被惡意篡改？實踐證明，基于數(shù)字證書的電子簽名技術(shù)是解決這兩個問題的最好辦法。這里提到的數(shù)字證書指的是由合法的、權(quán)威的、第三方認(rèn)證授權(quán)機構(gòu)(CA機構(gòu))[如中國金融認(rèn)證中心(CFCA)]簽發(fā)的證書，它是一種包含公鑰以及私鑰擁有者信息的電子文檔。

　　在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中通過數(shù)字證書可以對傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密和解密、簽名和簽驗，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的身份認(rèn)證問題，并確保網(wǎng)上傳遞信息的機密性、完整性、不可否認(rèn)性。使用數(shù)字證書，可以完美地解決互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的四個主要安全問題，并以《電子簽名法》和《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》為依據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易參與方提供有效的法律保障。

　　基于大數(shù)據(jù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的精準(zhǔn)風(fēng)控

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在于風(fēng)險控制。如果僅是將傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和風(fēng)控模式簡單地搬到線上，那對機構(gòu)來說僅僅是邁開了互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步。近年來，隨著中國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)加速下的資金流轉(zhuǎn)不但方便了我們的生活，也推升了風(fēng)控漏洞的監(jiān)管成本。人工對信息整合能力的低效加劇了信息不對稱下的欺詐風(fēng)險，各類黑天鵝事件更是在行業(yè)內(nèi)不絕于耳。應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”實現(xiàn)征信服務(wù)，建立一套快速、智能、精確的一體化信用評價解決方案，已成為破解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控難題的關(guān)鍵。

　　“大數(shù)據(jù)”之“大”首先在于數(shù)量之大。未來銀行通過綁定用戶數(shù)據(jù)、收集用戶交易信息、打通數(shù)據(jù)壁壘、整合用戶線上數(shù)據(jù)資源，共享例如位置信息、學(xué)歷信息、社交信息等多種用戶信息，銀行將實現(xiàn)從財富、安全、守約、消費、社交等多個維度進(jìn)行用戶畫像繪制，建立用戶信用報告，評估信用風(fēng)險，更加全面地反映個人、家庭、企業(yè)的金融狀況，完成對風(fēng)險事件的及時預(yù)判。

　　然而，“大數(shù)據(jù)”之“大”更在于數(shù)據(jù)變化的不確定性之大。用戶歷史信用報告并非精準(zhǔn)風(fēng)控的核心。建立智能分類、判定模型、深度挖掘的分析體系，掌控用戶未來變化才是實現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控的王道。隨著用戶數(shù)據(jù)采集頻率的提高，可穿戴設(shè)備、通信監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)以及“萬物互聯(lián)”物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)突破，單一用戶相關(guān)的高維度數(shù)據(jù)量會呈幾何級數(shù)增長，數(shù)據(jù)收集的成本費用將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出用戶使用金融服務(wù)的利潤。